Редакція Bankiros.ru підводить підсумки року, що минає. Зараз ми розповімо про найважливіші фінансових зміни, які відбулися за 12 місяців і відбилися на економіки країни і гаманцях росіян.
Коронакрізіс: початок
Уже в січні було відомо про новий невідомий вірус, захоплюючому Китай. Однак поки він був далеко, викликав лише жарти в інтернеті. Не всі громадяни розуміли серйозність ситуації, а деякі не розуміють її до сих пір. Однак знайшлися і ті, хто смів з полиць магазинів все продукти, включаючи сіль і макарони.
Нова хвороба, швидко розійшлася по світу, поставила «на стоп» світову економіку і виробництва. Першими відреагували вуглеводневі ринки і валюти країн, що розвиваються, до яких і відноситься рубль. Нафта впала в ціні нижче 20 доларів за барель, а в один день ф'ючерси з ближньої постачанням виявилися в негативній ціною: інвестори, накупивши дешевшає палива, просто не знали, куди її дівати - все пакгаузи були забиті. Тому віддавали «за так», ще й приплачували зверху, щоб забрали.
Ця ситуація розорила кілька американських нафтових компаній, а ОПЕК + знову довелося сідати за стіл переговорів і залучати до діалогу інші країни. Зараз нафта відновлює свої позиції, а оптимісти серед експертів пророкують у 2021 році 68 доларів США за барель високоякісної сибірської Brent. Чи збудеться прогноз? Покаже час. Багато що зараз залежить від того, чи зніме нова американська адміністрація санкції з окремих нафтовидобувальників. Якщо так, ринки можуть захлинутися в дешевій нерегульованої нафти. Ситуація хоч і буде носити тимчасовий характер, свою негативну лепту в ринки внесе.
девальвація рубля
До долара за поточний рік подешевшав на 20%. До євро - на 30%. Ті, хто встиг закупити «європейців» і «американців» на початку року виявилися на коні. На золотому коні виявилися ті, хто ще раніше перевів свої рублі в інвестиційні золоті активи. Найзнаменитіша російська інвестиційна монета Георгій Побідоносець за рік злетіла в ціні майже в два рази. І все ще не падає.
Але найсильнішу прибутковість показали криптовалюта. Середньозважений курс біткоіни на вечір 30 грудня 2020 року, за даними порталу Bankiros.ru, становить майже 28 тисяч доларів. Другий за вигідністю інвестицією виявилися знеособлені металеві рахунки в паладій.
Цікаво, що за цей рік в рамках підтримки своєї економіки ФРС США надрукувала кілька трильйонів доларів. Гроші роздали населенню, щоб люди могли пережити локдаун і розорення компаній сфери обслуговування. При цьому долар просів, але не впав.
В рамках всесвітньої невизначеності інвестори масово закуповували долари, йдучи в захисні активи і стрімко позбавлялися від ризикових валют країн, що розвиваються. Як ефект - долар все ще доріг, рубль - слабкий.
Податок на вклади і зростання ПДФО
Навесні цього року, коли пандемія прийшла в Росію, президент Володимир Путін кілька разів звернувся до нації. Спочатку глава держави відправив росіян посидіти вдома тиждень, а потім загальний карантин продовжили ще на місяць.Щоб заповнити бюджетні втрати, які були викликані падінням цін на нафту, необхідністю підтримати бізнес, самозайнятих, безробітних і сім'ї з дітьми, Путін оголосив про введення відразу кількох податкових заходів.
Першою і хвилюючою людей ініціативою став податок на вклади: з 2021 року ПДФО в 13% будуть обкладатися відсотки, отримані на вклади вище 1 мільйона 42,5 тисячі рублів (з суми вкладів потрібно буде відняти твір мільйона рублів і ключової ставки на 1 січня поточного року). При цьому податок буде братися не з накопиченого, а нарахованого банками.
Ця новина викликала негатив серед населення, у що це вилилося, ми розповімо пізніше.
Другою ініціативою виявився підвищений ПДФО в 15% для тих, хто заробляє в рік більше п'яти мільйонів рублів. Гроші, що отримані понад цю суму, будуть обкладатися підвищеним податком на прибуток.
Ще одна ініціатива, яка неважлива для пересічних громадян, але важлива для економіки країни - ускладнення виведення грошей в офшори. Президент підняв податкову ставку для резидентів і нерезидентів, які виводять гроші через Кіпр і інші країни, відомі мінімальними податками.
вертолітні гроші
Після того, як всі осіли вдома, гроші в кишенях росіян почали стрімко танути. Кого не звільнили (для втратили роботу виписали підвищену допомогу по безробіттю в розмірі регіонального МРОТ), відправили у відпустки або на удаленку з урізанням зарплати. Це викликало ще більший негатив, ніж введення кью-ар кодів і штрафів за порушення особливого режиму, встановленого в більшості регіонів.
Як тільки інші країни почали підтримувати своїх громадян фінансово, росіяни почали створювати петиції з вимогою роздати гроші населенню. Аналітики і експерти людей підтримали: тільки ледачий не запропонував «залізти в кубушку» - відкрити Фонд національного добробуту і поділитися з росіянами народним багатством.
В цей же час, відбиваючись від критики, уряд і Центробанк виступали проти роздачі «вертолітних грошей» - безконтрольних траншей всім і просто так.
А потім Володимир Путін ухвалив нарахувати всім сім'ям з дітьми від 3 до 16 років по 10 тисяч рублів. Через місяць транш повторився, на цей раз в число щасливчиків потрапили батьки дітей від 0 до 16 років. Гроші виплачували за заявою через портал держпослуг. Дохід сімей при цьому не враховувався.
Далеко не всі росіяни поставилися до цих виплат позитивно. Багатьох обурило урізання віку. Зокрема, багато хто висловлював негатив в сторону вікового цензу, питаючи в соцмережах: «А діти після 16 їсти не просять?».
У серпні народ знову захвилювався: чи чекати третього траншу виплат? Численні петиції на адресу президента з вимогою виплатити по 10 тисяч ще раз, щоб зібрати дітей до школи, залишилися без відповіді.
Уряд розраховував, що на виплачені гроші люди будуть жити: підуть і витратять ці гроші в продуктових, речових магазинах, витратять на техніку і розваги, що могло б запустити економіку і швидше вивести її з кризи. План не спрацював. Як показала статистика, ці гроші люди відклали «на чорний день» або витратили в тих сферах, які на продуктовому ритейлі не позначилися ніяк.
До речі, перед новорічними святами, батьки та опікуни дітей до семи років незалежно від доходу отримали ще один транш - по п'ять тисяч рублів, що також викликало невдоволення у тих, хто під виплати не потрапив.
Забираємо вклади: куди несли гроші
Рік став трагедією для тих, хто живе в ощадній моделі - воліє накопичувати і відкладати на покупки, але не брати кредитів. Банківські вклади стали знецінюватися. Якщо на 1 січня 2020 року ключова ставка Банку Росії становила 6,25% річних, то в 2021 рік показник входить, втративши два відсотки - 4,25%.
Знайти зараз внесок за ставкою вище 4% річних - щось з області фантастики. Фактично, доведеться виконати кілька умов, наприклад, покласти на рахунок значну суму, не поповнювати і не знімати кошти певний період або відкласти частину грошей на ІВС або накопичувальне страхування.
При цьому інфляція за підсумками 2020 року має виявитися вище запланованих 4% річних. А значить, власники рублевих вкладів за цей рік заробили майже нічого.
Люди це зрозуміли відразу, і почали знімати гроші ще в перші дні карантину - як тільки Путін оголосив податок на вклади. Одні прагнули відкласти накопичене в подушку для витрат тут і зараз, інші шукали альтернативи.
Багато коштів перетекло на рахунку-ескроу. Підрахувавши в розумі, скільки коштує квартира на стадії котловану, і за скільки її можна буде продати вже в готовому будинку, багато громадян в буквальному сенсі інвестували в нерухомість. Підвищений попит на житло і державна програма пільгової іпотеки підігріли ринок: до кінця року ціни на нерухомість значно підскочили.
Інші власники депозитів жили на вклади, втративши роботу. Треті вирушили в інвестори. Кількість відкритих ІВС в цьому році побило всі рекорди. Прагнучи хоч до якоїсь прибутковості, громадяни активно почали купувати в тих же банках інвестиційні продукти. Біда прийшла, звідки не чекали. Під кінець року, спостерігаючи за тим, як багато людей обпікаються на невідомих для себе рахунках, а потім праведно скаржаться в ЦБ РФ, регулятор попросив обмежити продаж інвестиційних продуктів не мають відповідної кваліфікації інвесторам, що явно не обрадувало інвестиційні відділи банків та компанії. Як бізнес буде виходити з цієї ситуації - стане відомо тільки в наступаючому 2021 році.
Підбиваючи підсумки
Для всієї світової економіки рік був поганим. Дуже поганим. Нефінансовий криза мало не поховав вуглеводневі ринки, обробну промисловість і ряд інших галузей. У дамках виявилися Діджитал-компанії і служби доставки. Для останніх 2020 рік виявився золотою жилою.
З хорошого - кілька країн вже запустили масову вакцинацію від коронавируса, що заспокоює інвесторів і дає стимул на відновлення світової економіки. А позитив на ринках завжди виливається в апетит до ризиків і інтерес до економікам, що розвиваються, до яких і відноситься Росія. З глобальних ризиків у країни залишилися - нові американські санкції і конфлікти біля кордонів.
Найсміливіші експерти прогнозують зміцнення рубля до середини 2021 року, яке послідує відразу за зростанням цін на нафту. Чи збудеться прогноз - ніхто з упевненістю сказати не може. Як показав 2020 рік - все може змінитися в один момент.