Ужо сёння маркетплейс становіцца дамінуючай формай узаемадзеяння з кліентамі на рынку тавараў і паслуг. Назіраецца актыўнае пранікненне тэхналогіі ва ўсе сферы жыцця, пачынаючы з замовы ежы на дом і выкліку таксі да выгулу сабак і арэнды аўтамабіляў. У Расеі паступова фармуецца пул найбольш запатрабаваных лічбавых платформаў. Зараз у яго ўваходзяць замежныя AliExpress (Кітай), Amazon (ЗША), з айчынных маркетплейсов па наведвальнасці лідзіруюць Wildberries, Ozon, Lamoda.
Па дадзеных аналітычнай каманды агенцтва Data Insight, да 2024 года e-commerce зойме 19% (7,2 трлн руб.) Ад агульнага аб'ёму рознічных продажаў у Расіі. Па выніках траўня 2020 года аналагічны паказчык быў на ўзроўні 9% (2,5 трлн.).
Інвестыцыі найбуйнейшых крамаў і маркетплейсов у рэкламныя кампаніі па прыцягненню новых кліентаў, пашырэнне геаграфіі прысутнасці і магчымасцяў дастаўкі, а таксама месяцы карантыну і самаізаляцыі, звязаныя з эпідэміялагічным становішчам, справакавалі імклівы рост рынку e-commerce. У першай палове 2020 года онлайн-продажу тавараў паўсядзённага попыту выраслі ў параўнанні з аналагічным перыядам 2019 года ў 4,3 разы.
Паводле ацэнкі экспертаў, «рэжым непрацоўных дзён» прывёў у онлайн-гандаль не менш за 10 млн расейцаў; несумненна, што гэты паказчык будзе расці. У парадыгме развіцця лічбавай эканомікі і глабалізацыі, пранікнення сучасных тэхналогій у розныя сферы нашага жыцця можна з упэўненасцю разважаць пра бязмежнай патэнцыяле выкарыстання электронных гандлёвых пляцовак для развіцця прадпрымальніцтва.
Можна вылучыць некалькі галін, у якіх тэхналогія «маркетплейс» ужо знайшла сваё прымяненне. Гэта арэнда дамоў, кватэр і аб'ектаў нерухомасці, падарожжа, жыллёва-камунальныя паслугі, дастаўка гатовай ежы і прадуктаў харчавання, арэнда і купля аўтамабіляў, адукацыя, ахова здароўя, працаўладкаванне і многія іншыя. Гэта базавы набор паслуг, без якіх грамадства не можа існаваць.
Але якраз задацца пытаннем: якім будзе наступны этап інтэграцыі?
Адным з відавочных напрамкаў развіцця онлайн-гандлю, безумоўна, з'яўляецца сфера фінансавых тэхналогій. Ужо зараз можна бачыць неабходнасць ўкаранення тэхналогіі і стварэння мультыбрэндавых экасістэм з мэтай продажу такіх прадуктаў, як банкаўскія карты і крэдытныя прадукты, страхавыя паслугі, кліенцкі сэрвіс поўнага цыкла і фінансавы кансалтынг, мабільны банк, інвестыцыйныя прадукты, паслугі па адкрыцці і кіраванню брокерскіх рахункамі, ИИС і многае іншае.
Маркетплейс - новае жыццё фінансавых рынкаўЯк было сказана раней, мы назіраем глабальную інтэграцыю тэхналогіі «маркетплейс» ў шматлікія сферы нашай паўсядзённым жыцці. З прычыны актыўнага развіцця фінансавых рынкаў ўсё больш папулярным становіцца прымяненне тэхналогіі ў рытэйла банкаўскіх і фінансавых прадуктаў (крэдытныя прадукты, дэбетавыя карты, страхавыя паслугі, інвестыцыйныя прадукты і спадарожныя сэрвісы). На розум адразу прыходзіць праект «Маркетплейс», які быў ініцыяваны Банкам Расіі ў снежні 2017 года. Мэтай праекта з'яўляецца стварэнне заканадаўчай і нарматыўнай базы для дыстанцыйнай рознічнага продажу фінансавых прадуктаў па ўсёй краіне, нягледзячы на геаграфічныя абмежаванні, з наступнай рэгістрацыяй фінансавых здзелак у спецыяльным рэестры - рэгістратару фінансавых транзакцый (скар. РФТ). Адпаведны законапраект быў прыняты Дзяржаўнай Думай Расійскай Федэрацыі летам 2020 года, фактычна стварыўшы заканадаўчую базу і новыя магчымасці для яго далейшага развіцця на рынкавых прынцыпах.
Таксама варта адзначыць, новы праект Маскоўскай біржы - «Финуслуги», які стаў першым фінансавым «гіпермаркетам» ў рамках новага закона аб электронных платформах ЦБ РФ. На сённяшні дзень на платформе прадстаўлены паслугі па ўкладах ад некалькіх расійскіх банкаў, а таксама ёсць магчымасць набыць поліс ОСАГО.
У красавіку таго ж 2020 году «Асабісты кабінет забудоўшчыка» у «Ашчадбанк Бізнес-Онлайн» папоўніўся новым сэрвісам, у які быў інтэграваны маркетплейс для дэвелапераў. Платформа прызначана для пошуку кіраўнікоў кампаній або суінвестараў пры падачы заяўкі на праектнае фінансаванне. З яе дапамогай можна дыстанцыйна падаць крэдытную заяўку на праектнае фінансаванне жылля, адсачыць этапы яе праходжання і накіраваць усе неабходныя для атрымання крэдыту дакументы.
Па вялікім рахунку, усе астатнія лічбавыя платформы, якія прадстаўлены на рынку, можна толькі ўмоўна назваць маркетплейсами: усім вядомыя banki.ru, sravni.ru, «Выберу.ру» і іншыя - больш мультыбрэндавых вітрыны-агрэгатары. Перш за ўсё іх адрознівае адсутнасць платформавай структуры, яны фактычна размяшчаюць прапановы, якія даступныя на рынку, без якіх-небудзь дадатковых сэрвісаў. Па факце гэта буйныя лидогенераторы з сур'ёзнымі рэкламнымі бюджэтамі, механікамі.
А што на Захадзе?Так ужо склалася, на Захадзе тэхналогія «маркетплейс» больш развітая, і, як гэта звычайна бывае, лепшыя заходнія трэнды павольна, але дакладна знаходзяць свой лагічны працяг у расійскіх рэаліях. Але адразу варта адзначыць: заходні финтех ідзе зусім іншым шляхам. Большасць лічбавых платформаў за акіянам, у Еўропе і ў краінах Азіі актыўна выкарыстоўвае мадэль P2P-крэдытавання (peer-to-peer). P2P-крэдытаванне - мадэль ўзаемадзеяння, калі інвестар можа даць пазыку іншаму прыватнаму асобе ці бізнэсу праз спецыяльны онлайн-сэрвіс (P2P-платформу). Такі сэрвіс - гэта кампанія-пасярэднік, якая ўсталёўвае правілы гульні для карыстальнікаў і дапамагае ім знайсці адзін аднаго.
Сярод заходніх кейсаў можна вылучыць некалькі праектаў. Так, напрыклад, CommonBond (ЗША) - маркетплейс, з дапамогай якога студэнты і нядаўнія выпускнікі вышэйшых навучальных устаноў могуць рэфінансаваць крэдыты на навучанне. Праект быў запушчаны ў лістападзе 2012 года, і за 8-гадовую гісторыю з яго дапамогай ужо выдалі пазык на суму звыш $ 2,5 млрд больш чым 100 тыс. Студэнтаў. Ці, напрыклад, праект Upstart Loans (ЗША) - універсальная платформа P2P-крэдытавання, дзе можна ўзяць крэдыт на што заўгодна: ад вучобы да бізнэсу. Кліенты атрымліваюць пазыку ў тры простых кроку: рэгістрацыя - выбар тэрміну крэдыту - ўстаноўка графіка плацяжоў. Першы ў свеце P2P-крэдытор - Zopa (Вялікабрытанія), чыя гісторыя бярэ свой пачатак у 2004 годзе. Назва кампаніі расшыфроўваецца як «зона магчымага пагаднення» - Zone Of Possible Agreement. Зараз у платформы больш за 45 000 актыўных ўкладчыкаў і 71 000 пазычальнікаў, а значыць, яны працягваюць расці нават праз столькі гадоў працы. Далей, праект LendInvest (Вялікабрытанія) - P2P-крэдытор, які спецыялізуецца на нерухомасці. На галоўнай старонцы сайта вы можаце выбраць, кім жадаеце быць: пазычальнікам або інвестарам. З моманту запуску ў 2008 годзе кампанія выдала больш £ 1,5 млрд ($ 1,9 млрд) крэдытаў на куплю, пабудову або рамонт нерухомасці. Акрамя таго, яна да гэтага часу з'яўляецца мажарытарнай уласнасцю заснавальнікаў і супрацоўнікаў кампаніі. 10 жніўня 2017 года LendInvest паспяхова размясціў рознічныя аблігацыі на Лонданскай фондавай біржы. SMAVA (Германія) - нямецкі маркетплейс для параўнання персанальных пазык. У яго базе ёсць крэдыты ад розных банкаў, уласныя крэдытныя прапановы і пазыкі ад прыватных крэдытораў. SMAVA падбярэ лепшыя пазыкі і толькі тыя, якія кліент можа пагасіць. Для максімальна дакладнага падбору крэдыту варта пазначыць: мэта крэдыту, суму крэдыту - ад € 1 да € 120 тыс., Тэрмін пазыкі. Jimubox (Кітай) - папулярны фінансавы маркетплейс Кітая, адна з першых финтех-кампаній, якая працуе з кітайскімі банкамі і якая атрымала ліцэнзію на працу онлайн. Таксама стартап з'яўляецца членам National Internet Finance Association of China і Beijing P2P Association. Галоўная фішка сэрвісу ў тым, што ён заменчаны на інвестараў і жадаючых імі стаць. Jimubox дапамагае стварыць «ідэальны» пакет акцый для кожнага інвестара, вывучаючы яго інтарэсы і схільнасць да рызыкі. Таксама тут можна ўзяць персанальны або бізнес-крэдыт.
Перавагі фінансавых маркетплейсовПершае і самае відавочнае перавага - магчымасць для спажыўцоў атрымаць неабходны набор фінансавых сэрвісаў у адзіным акне. Напрыклад, пры наяўнасці жадання аформіць крэдыт або крэдытную карту кліент запаўняе заяўку на сайце ў два кліку, праходзіць працэдуру ідэнтыфікацыі, атрымлівае рашэнне банка ў рэжыме онлайн і атрымлівае прадукт. Калі адзін з банкаў па нейкіх прычынах накіраваў адмову, гэта зусім не азначае, што адмовяць іншыя. Бясспрэчным перавагай ўкаранення тэхналогіі з'яўляецца магчымасць параўнаць прапановы канкурэнтаў і выбраць прадукт, які поўнасцю адпавядае патрабаванням спажыўца.
Варта адзначыць, што па сваёй прыродзе маркетплейс мае на ўвазе ўзмацненне жорсткасці канкурэнцыі паміж пастаўшчыкамі паслуг, так як умовы канкурэнтных прапаноў знаходзяцца ў агульным доступе: на прыкладах Wildberries, Ozon, «Яндекс.Маркет" гэта выдатна відаць. Застаюцца адкрытымі коштавая палітыка і ўмовы канкуруючых кампаній, што дазваляе зрабіць высновы пра тое, чаму прадукт не прадаецца, нават калі ён мае аднолькавыя таварныя ўласцівасці. Як следства, канкурэнцыя расце - і, што самае галоўнае, паляпшаюцца таварныя прапановы для кліентаў. Далей, тэхналогія дазваляе пастаўшчыкам вырашыць шэраг праблем, напрыклад лагістычных. Існуе праблема «апошняй мілі» і камунікацыі з кліентам на фінальных этапах лагістычнай ланцужкі. Многія банкі і страхавыя кампаніі не маюць магчымасці рэалізоўваць свае прадукты ў іншых рэгіёнах па прычыне адсутнасці рэсурсаў, а значыць, мае месца быць істотнае абмежаванне рынкаў збыту, хоць паслуга «крэдыт пад 10% гадавых» аднолькава выдаецца як у Маскве, так і ва ўмоўным Ўсурыйску . Зусім няма ніякай розніцы, таму, апярэджваючы падзеі, фінансавыя маркетплейсы будуць развівацца па аналогіі з прадуктовымі. А як развіваюцца таварныя, мы цудоўна ведаем: AliExpress захапіў увесь свет, Ozon паспяхова размясціўся на IPO, «Яндекс.Маркет» карыстаецца шырокім попытам у расіян. Дарэчы, яшчэ адзін важкі аргумент, які кажа ў карысць тэхналогіі, - факт, што, згодна з дзеючым законе, які згадваўся раней, кожнаму зарэгістраванаму ў рэестры маркетплейсу загадана падлучыцца да сістэмы фінансавых транзакцый - рэгістратар фінансавых транзакцый (скар. РФТ). Сутнасць заключаецца ў наступным: пры набыцці кліентам таго ці іншага прадукту / паслугі, інфармацыя пра дасканалую транзакцыі адразу накіроўваецца ў Цэнтральны банк, такім чынам гарантуецца валіднасць і законнасць здзелкі; іншымі словамі, пацвярджаецца, што здзелка была ажыццёўлена па правілах, з улікам усіх інтарэсаў спажыўца, што ў сваю чаргу станоўча адаб'ецца на чысціні і адкрытасці рынку ў цэлым.
заключэннеМожна бясконца доўга разважаць на тэму развіцця тэхналогіі, прыводзіць характэрныя прыклады, але, па сутнасці, неабходна разумець наступнае: маркетплейс - найбольш дынамічна развіваецца фармат гандлю ў Расеі, ён адкрывае для бізнесу абсалютна новыя магчымасці. На сённяшні дзень большасць спажыўцоў гатова актыўна выкарыстоўваць лічбавыя сэрвісы, купляць тавары і паслугі онлайн. Тэхналогія «маркетплейс» гнутка адаптуецца да новых прадуктаў і паслуг, ладу жыцця грамадзян і спажывецкаму паводзінах кліентаў. Калі першапачаткова маркетплейсы дапамагалі прадаўцу і пакупніку знайсці адзін аднаго, з часам пляцоўкі зрушылі вектар развіцця ў бок канчатковага пакупніка і сталі прапаноўваць яму дадатковы набор сэрвісаў, неабходных для жыцця. Маркетплейсы ператварыліся ў шматфункцыянальны сэрвіс поўнага цыклу, які дазваляе вырашаць не толькі канкрэтныя праблемы спажыўцоў, але і адкрывае новыя магчымасці для бізнесу, пастаўшчыкоў фінансавых прадуктаў і паслуг, што асабліва ярка выявілася ў перыяд татальнага локдауна.
Па дадзеных аналітычнай каманды Dealroom, коронакризис стаў акселератарам для 55% маркетплейсов і адкрыў новыя магчымасці для іх адаптацыі і росту, яшчэ 23% кампаній сутыкнуліся з рэзкім падзеннем спажывецкай актыўнасці, але іх чакае інтэнсіўнае аднаўленне да ранейшага ўзроўню ў кароткі прамежак часу пасля зняцця локдауна, паколькі яны знаходзяцца ў перспектыўных галінах. Разам, 78% усіх кампаній чакае «плюс / мінус» перспектыўны будучыню.
Чакаецца, што для банкаўскай сферы 2021 год будзе складаней папярэдняга. Гэта звязана не толькі з эпідэміялагічным становішчам, але і з падзеннем працэнтнай стаўкі, якая абнавіла гістарычны мінімум. Гэта азначае, што банкам будзе жыццёва неабходна павялічваць аб'ёмы продажаў сваіх прадуктаў, адпаведна, актыўнасць банкаў па пашырэнню кліенцкай базы будзе толькі расці. Але далёка не ўсе банкі змогуць гэта зрабіць, таму што ёсць маркетынг буйных гульцоў на рознічным рынку, і, вядома ж, іх дамінаванне будзе толькі ўзмацняцца.
Такім чынам, можна адзначыць безумоўную запатрабаванасць фінансавых маркетплейсов для малога і сярэдняга бізнесу, адначасна якія дапамагаюць ім вырашыць цэлы комплекс праблем, у тым ліку звязаных з лагістычнай ланцужком, камунікацыямі з кліентамі на ўсіх этапах здзяйснення здзелкі і праблем з дыстрыбуцыяй. Бясспрэчна, інтэграцыя тэхналогіі «маркетплейс» знаходзіцца на пачатковай стадыі, але, як той казаў, «крызіс - гэта час магчымасцяў»; ужо цяпер з упэўненасцю можна сцвярджаць, што, нават нягледзячы на пандэмію коронавируса і эканамічную нестабільнасць, мы будзем назіраць актыўнае развіццё як рынка ў цэлым, так і канкрэтных финтех-праектаў у прыватнасці. З'яўленне якая працуе заканадаўчай базы таму пацверджанне.
Расея знаходзіцца на шляху планамернага развіцця галіны за кошт павышэння здаровай канкурэнцыі, паляпшэння якасці фінансавых прадуктаў для бізнесу і спажыўцоў, павышэння фінансавай культуры спажывання крэдытных прадуктаў, што ў сваю чаргу з'яўляецца важным складнікам развіцця нацыянальнай эканомікі.
Варта звярнуць асаблівую ўвагу на «расейскі сцэнар» развіцця фінансавых маркетплейсов за кошт актыўнай падтрымкі з боку Цэнтрабанка РФ. Хочацца верыць, што ўдзел дзяржаўнага рэгулятара будзе садзейнічаць забеспячэнню даступнасці фінансавых паслуг шырокім слаям насельніцтва, незалежна ад геаграфічнага прысутнасці, і павелічэнню здаровай канкурэнцыі на рынку за кошт тэхналагічнай падтрымкі малых і сярэдніх банкаў і страхавых кампаній на рэгіянальным узроўні.