Сучасны свет развіваецца па прынцыпе амерыканскіх горак: за спадам варта ўздым, а за ім - новы спад. Эканоміка зменлівая і часам нагадвае экстрэмальнае падарожжа з незразумелым вынікам у канцы. У 2020 годзе амаль усе галіны эканамічнай і грамадска-сацыяльнай жыцця апынуліся ў сітуацыі, пры якой узнікае адно адзінае пытанне: а што рабіць далей? Адной з такіх галін, безумоўна, з'яўляецца банкаўскі сектар. На шчасце, многімі з актуальных рызык, звязанымі са спажывецкім попытам, маркетынгавай палітыкай, паляпшэннем банкаўскіх сэрвісаў і прапанаваных прадуктаў, можна кіраваць. Расійскія фінансавыя кампаніі перажываюць, мякка кажучы, той самы новы спад, выкліканы глабальнымі эканамічнымі і сацыяльна-палітычных выклікамі, а таксама пандэміяй коронавируса.
Адзін з такіх выклікаў, з якім сутыкнуліся практычна ўсе крэдытна-фінансавыя арганізацыі, - узмацненне канкурэнцыі на рынку банкаўскіх прадуктаў і сэрвісаў, што з'яўляецца асноўным абмяжоўвалым развіццё банкаўскай сістэмы фактарам. Банкаўскія структуры знаходзяцца ў актыўным пошуку новых і эфектыўных каналаў продажу прадуктаў, пошуку добрасумленных партнёраў, імкнуцца праводзіць палітыку «улучшайзинга» прадуктовай лінейкі, мадыфікаваць банкаўскія сэрвісы і мабільныя прыкладання, прапануюць больш выгадныя працэнтныя стаўкі і дадатковыя магчымасці.
У 2020 годзе банкі былі вымушаныя падтрымліваць неабходны баланс паміж маржынальнасць сваіх актываў, з аднаго боку, і захаваннем кліенцкай базы - з другога. Таксама варта адзначыць, што крэдытныя бюро зафіксавалі скарачэнне колькасці заявак ад фізічных асоб на новыя крэдыты, а ЦБ адзначыў рост колькасці заявак на рэструктурызацыю ўжо існуючых крэдытаў. Спалучэнне гэтых двух фактараў - удар па прыбытку банкаў.
У першую дэкаду красавіка колькасць заявак на спажывецкія крэдыты знізілася на 60% у параўнанні з аналагічным перыядам 2019 года, на аўтакрэдытах - на 90%, на іпатэку - на 44%, на мікракрэдыты - на 44%, палічыла Нацыянальнае бюро крэдытных гісторый. Нягледзячы на ўсё, чысты прыбытак банкаў за 2020 год склала за 1,6 трлн руб. - крыху (усяго на 6%) менш, чым у дакрызісным 2019 годзе (1,7 трлн руб.), Паведаміў Банк Расеі.
Таму ў банкаў цяпер складваецца высокая канкурэнцыя ў барацьбе за кожнага кліента. Гэта можна назіраць па тым, як банкі рэагуюць на сітуацыю, а менавіта: прапануюць выгадныя фінансавыя прадукты - крэдытныя карты з вяртаннем кліенту пэўнага працэнта ад сумы пакупкі, з магчымасцю назапашвання балаў на пакупкі або міль для набыцця авія- або чыгуначных білетаў, пастаянна ўдасканальваюць выдаленыя каналы абслугоўвання, імкнуцца адпавядаць запытам спажыўцоў па-за залежнасці ад сітуацыі, якая эканамічнай сітуацыі.
Іншы немалаважны момант - праблема з забеспячэннем бяспекі і развіццём кіберзлачыннасці. Звязана гэта перш за ўсё з развіццём тэхналогій. Безумоўна, гэта не адна канкрэтная праблема: цэлы комплекс пагроз і рызык, напрыклад, звязаных з Deep Fake і біяметрычнымі дадзенымі. Таксама існуюць тыпавыя моманты: скажам, кібератакі на інфраструктуру або праграмнае забеспячэнне. Бываюць праблемы, звязаныя з інфармацыйнай бяспекай, напрыклад ўцечка інфармацыі ўнутры кампаніі.
Падыход да вырашэння глабальнай задачы павінен насіць складаны і комплексны характар. Калі мы гаворым пра самае, напэўна, мэйнстрымавымі выглядзе кіберзлачыннасці - махлярстве з банкаўскімі картамі і аперацыямі кліентаў, варта адзначыць, што, па дадзеных ЦБ, толькі за першае паўгоддзе 2020 года было зафіксавана больш за 360 тыс. Несанкцыянаваных аперацый са сродкамі грамадзян, учыненых без іх згоды, агульны аб'ём шкоды склаў прыкладна 4 млрд руб., з якіх банкі вярнулі кліентам каля за 485 млн руб.
На гэты выпадак паўсюдна ўкараняюцца эфектыўныя алгарытмы процідзеяння ашуканцам, напрыклад сістэма ацэнкі фінансавых транзакцый у інтэрнэце на прадмет падазронасці - antifraud, якая складаецца з стандартных і унікальных правілаў і алгарытмаў, фільтраў і спісаў, па якіх правяраецца кожная транзакцыя. Варта таксама згадаць пра ўкараненне комплексных мадэляў, якія дазваляюць праводзіць павярхоўную або паглыбленую праверку патэнцыйных пазычальнікаў пры падачы заявы - скоринг або андэррайтынгу адпаведна. Гэта важны момант, таму што ашуканцы пастаянна ўдасканальваюцца, і існуе неабходнасць выкарыстоўваць прасунутыя і тэхналагічныя сістэмы маніторынгу для мінімізацыі рызык як фінансавых, так і рэпутацыйнага.
Іншым важным момантам з'яўляецца той факт, што спажыўцы становяцца фінансава граматнейшымі, што само па сабе павялічвае зацікаўленасць у якасных прадуктах. Напрыклад, пазычальнікі ўсё часцей звяртаюць увагу на эфектыўную стаўку па крэдыту і фактычныя пераплаты. Цікавасць расейцаў да інвестыцыйным і фінансавых прадуктаў расце, следам за ім расце і попыт на веды, сумленную і зразумелую інфармацыю аб тым, што адбываецца на фінансавых рынках.
Людзі больш не думаюць, што фондавы рынак - гэта нешта недаступнае, а банкаўскія прадукты - нешта незразумелае, у чым не па сілах разабрацца простым смяротным. Напэўна, зараз сапраўды можна казаць пра трэндзе на фінансавую пісьменнасць. Але сітуацыя ў цэлым па краіне, на жаль, пакідае жадаць лепшага. І гэта сапраўды праблема, якая спрыяе павелічэнню тэмпаў росту ашуканскіх аперацый, напрыклад, ды і ў цэлым адбіваецца на фінансавым дабрабыце насельніцтва краіны.
На сённяшні дзень у Расіі актыўна рэалізуюцца некалькі ініцыятыў, у тым ліку пад эгідай Міністэрства фінансаў РФ у рамках рэалізацыі нацпраекта па павышэнню фінансавай пісьменнасці 2017-2023 гг., Зацверджанага ўрадам РФ 23 мая 2017 года. Праект Мінфіна накіраваны на забеспячэнне неабходнай інстытуцыйнай базай і метадычнымі рэсурсамі адукацыйнага супольнасці, распрацоўку комплексу механізмаў узаемадзеяння дзяржавы і грамадства з мэтай забеспячэння павышэння ўзроўню фінансавай пісьменнасці і якасці фінансавага адукацыі ў Расіі.
Сітуацыя развіваецца імкліва: назіраецца ўзмацненне жорсткасці крытэрыяў адбору як фінансавых арганізацый у цэлым, так і банкаўскіх прадуктаў у прыватнасці з боку расейцаў. Сярод такіх крытэрыяў варта вылучыць некалькі асноўных. У першую чаргу спажыўцы арыентуюцца на пазнавальнасць брэнда; далей немалаважны фактар, калі гаворка ідзе аб крэдытным прадукце, - працэнтная стаўка і сума штомесячных плацяжоў па крэдытных прадуктах. Трэцім, не менш важным, крытэрыем для кліентаў з'яўляюцца дадатковыя спажывецкія ўласцівасці як прадукту, так інфраструктуры банка ў цэлым: наколькі зручны інтэрфейс банк-кліента, пашыраны функцыянал прыкладанняў, якія плацяжы можна ажыццяўляць праз мабільнае прыкладанне. Вышэйпаказаныя тэзісы пацвярджаюць шматлікія даследаванні спажывецкага паводзінаў.
Падводзячы вынікі, варта адзначыць развіццё прыведзеных крызісных з'яў на працягу 2020 года, і падобная дынаміка захаваецца таксама ў 2021 годзе. Хутчэй за ўсё, фінансавыя структуры спадзяюцца на вакцынацыю, якая будзе спрыяць як аднаўленню эканомікі, так і паляпшэнню фінансавага дабрабыту грамадзян у прыватнасці, што ў сваю чаргу пазітыўна адаб'ецца на паказчыках спажывецкага попыту на банкаўскія прадукты, ўстойлівыя тэмпы аднаўлення росту эканомікі, якія будуць прыкметныя ўжо да вясне 2021 года.
У цэлым чакаецца ўздым банкаўскага сектара, прычым не за кошт традыцыйнага банкінгу, а хутчэй за кошт іншых лічбавых сэрвісаў і развіцця фінансавых экасістэм.