W przeciwieństwie do pandemii ubiegłego roku okazał się niezwykle udany na rynek hipoteczny, który założył kilka rejestrów historycznych na raz, wynika z statystyk banku centralnego. W ciągu roku Rosjanie zdobyli 1,7 mln kredytów hipotecznych o prawie 4,3 bilionów rubli. Poprzedni rekord 2018 - nieco ponad 3 bilionów rubli.
Kredytobiorcy zostali aktywowani pod koniec roku, wydany w grudniu 212.500 kredytów o 560 miliardów rubli.
W rezultacie portfel hipoteczny banków przez początek 2021 r. Osiągnął 9,07 bilionów rubli. Udział spóźnionego długu kredytu hipotecznego ze względu na wzrost portfela zmniejszył się w ciągu roku: od 0,97 do 0,85% na styczeń tego roku.
Powodem podniecenia był znaczącym spadkiem stawek kredytów hipotecznych po kluczowej partii banku centralnego (zmniejszone w ciągu roku w 2 punktach procentowych. Do 4,25%). Więc średnia stawka ważona wydana w ciągu miesiąca hipoteczna spadła od 9 do 7,36%. W ciągu roku stawka zaktualizowała historyczne minimum kilka razy, osiągając dołu w sierpniu - 7,16%, ale w upadku wypasała.
Ponadto popyt na kredyty mieszkaniowe ogrzewano przez program preferencyjnej hipoteki w ubiegłym roku poniżej 6,5%. Według operatora programu, Dom.RF, w ubiegłym roku banki wydały 345 600 kredytów koncesji na ponad 1 bilion rubli, czyli prawie każda piąta pożyczka została wydana przy preferencyjnej stawce.
Program preferencyjnego kredytu hipotecznego był znacząco wspierany przez rynek, ale głównym wkładem w rozwój rynku wśród ogólnego spadku wskaźników wciąż transakcje z obudową wtórną, w tym refinansowanie poprzednio wydanych pożyczek, nalega młodszego dyrektora na bankowość Ratingi "Expert Ra" Catherine Schurichina. Dotyczy też czynnika oszczędności: uważa: zjawiska kryzysowe w gospodarce, upadek kursu rubla i spadek stóp depozytowych stymulował populację, aby poszukać bardziej wiarygodnych i prostownych sposobów inwestycji funduszy.
Program preferencyjnego kredytu hipotecznego został uruchomiony w kwietniu 2020 r., Aby wspierać programistów w kryzysie. Zgodnie z warunkami, stopa hipoteczna nie może przekraczać 6,5% rocznie (odsetek incordynowany przez banki subsydiuje państwo). Maksymalna kwota pożyczki dla Moskwy, Petersburga i ich regiony wynosi 12 milionów rubli, dla innych regionów - 6 milionów, minimalny wielkość początkowego składki wynosi 15%. Początkowo program miał zostać ukończony 1 listopada, ale następnie został przedłużony do 1 lipca tego roku. Oraz w zeszłym tygodniu "Interfejs" w odniesieniu do źródeł w sprawie rządu zgłoszono, że urzędnicy omawiają ponowne rozszerzenie programu - do końca 2021 r., Ale z modyfikacjami. Na przykład można go rozszerzyć tylko w niektórych regionach, gdzie budowa mieszkaniowa rozwija się nieaktywna, powiedziała w czwartkowym przewodniczących Państwowego Komitetu Duma na rynku finansowym Anatolij Aksakow.
Rekord cenowy
Jednak bank centralny zwrócił uwagę na "niechciane efekty" wysięgnika hipotecznego w przeglądu "w sprawie rozwoju sektora bankowego". Przede wszystkim wzrost cen mieszkań, które w dużej mierze zjadły korzyści z niższych stawek. Według banku centralnego, w zeszłym roku ceny mieszkaniowe wzrosły o 15,6%. Ponadto banki zaczęły wydawać więcej pożyczek niski (mniej niż 20% kosztów mieszkaniowych) przez początkowy wkład: jest to 35% emisji w trzecim kwartale 2020 r. Przeciwko 28% w drugim kwartale. Na rynku pierwotnym, w którym stosowany jest program preferencyjny, udział takich pożyczek wyrosło jeszcze więcej: do 40% z 24%. Przyzwoity objętość hipoteki niskiej początkowej wkładu jest wydawana dla osób, które mają dość wysokie obciążenie zadłużenia oraz połączenie tych dwóch czynników przy zachowaniu obecnych stóp wzrostu, a także, biorąc pod uwagę koszt mieszkania, może prowadzić do Akumulacja ryzyka, zauważyła dyrektor Departamentu Wspierania Bankowego Banku Centralnego Aleksandra Danilowa.
Niemniej jednak, według dziewięciu miesięcy 2020 roku, preferencyjna hipoteka nadal pozostała opłacalna dla kredytobiorcy pod względem spadku miesięcznej płatności i nadpłaty, Schurichina Notes. Zgodnie z nią szacuje się na obecnych średnich stawkach na rynku, czas i początkowym wkładem korzyści z preferencyjnej hipoteki przybywa na średniego metra kwadratowego jako całości w Rosji powyżej 81 000-82 000 rubli. (Teraz, zgodnie z Rosstat, jest to dopiero ponad 76 000 rubli. Na 1 metry kwadratowe na rynku pierwotnym). Dzięki tym wartościom wielkość miesięcznej płatności w obniżonej stawce jest praktycznie równa płatności przed zmniejszeniem stawek i wzrostu cen aktywnej.
Ale spadek stawek, nawet bez korzyści, był niezbędny, że w każdym przypadku wzrost rynku nieruchomości byłby pominięty, starszy dyrektor Grupy Instytucji Finansowych Acry Valery Paveena Notes.
"Nie widzimy znaczącej zmiany w średniej sprawdzeniu i średniej płatności", mówi szef rozwoju hipotecznego Business Development Bank Elena Nazarenko. Jakość pożyczek, według niej, konsekwentnie wysoka.
Dalej - ledwie więcej
Jest szansa, że hipoteka będzie szefa kuchni w tym roku, trochę, jednomyślni eksperci. Biorąc pod uwagę przyspieszenie inflacji na początku roku, podstawy do dalszego spadku wskaźnika kluczowego i, w wyniku czego nie ma stawek hipotecznych, mówi się o parzenie.
Jeżeli program preferencyjnego kredytu hipotecznego zostanie zakończony do 1 lipca, w drugiej połowie roku, możliwe jest oczekiwanie pewnego wzrostu średniej ważonej stopy rynkowej, przyznaje Schurichina. Ewentualny poziom stawek kredytów hipotecznych w pierwszej połowie roku wynosi 7-7,5%, w drugim - 7,5-8%, mówi.
"Stawki mogą poruszać się około 0,2-0,3 pp po obu stronach" - powiedział Tatyana Ushkov, stawki "Absolut Bank". Ale ponieważ szybkość klucza jest na niskim poziomie, rynek podstawowy i średniowy będzie nadal rosnąć - uważa, że około 5-10%, wierzy. Nazarenko czeka również na względną stabilność stawek z lekkim ruchem w zależności od sytuacji rynkowej.
Hype na rynku kredytów hipotecznych i przejście do finansowania projektów deweloperów doprowadziło do znacznego wzrostu kont ESCRO w ubiegłym roku. Według banku centralnego, na rok wzrósł z 137 miliardów do 1,2 bilionów rubli.
Schurichina uważa, że wzrost rynku będzie bardziej organiczny: znaczna część kredytobiorców z wyprzedzeniem wziął hipotekę ubiegłego roku ze względu na atrakcyjne stawki, podczas gdy w warunkach spadku dochodu ludności na rynek nieuchronnie mniej nowych klientów rozpuszczalników. Dalsze przedłużenie kredytu hipotecznego może prowadzić do nierównowagi na rynku i przegrzaniu go, obawia się, ponieważ może przyciągnąć kredytobiorców, którzy nagrodzi ich siłę, aby utrzymać takie długoterminowe zaangażowanie jako hipoteka. Dlatego w przypadku postępu programu ma sens, aby zmienić swoje warunki, na przykład, aby zwiększyć opłatę początkową, Shchurichina twierdzi.